认识网络借贷 守护财产安全
2019年01月11日      热度:695
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  P2P基本知识

  1.什么是P2P?

  网贷即网络借贷,又称P2P网络借款,P2P是英文peer-to-peer的缩写。根据原中国银行业监督管理委员会公布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》,网贷指个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷;个体包含自然人、法人及其他组织;从事网贷业务的网络借贷信息中介机构指依法设立的专门从事网络借贷信息中介业务活动的金融信息中介公司。该类机构以互联网为主要渠道,为借款人与出借人(即贷款人)实现直接借贷提供信息搜集、信息公布、资信评估、信息交互、借贷撮合等服务。

  2.P2P投资有哪些风险?

  (一)诈骗风险,即通过发假标的方式诈骗投资人资金。投资人的款项并没有进入真实的借款者手中,而是在平台上进行空转,资金始终控制在平台控制人和股东的账户中,最后资金链断裂或者平台得到足够收益以后,实际控制人就卷款潜逃,这就是典型的“庞氏骗局”。(二)自融风险,指实体企业为自己搭建P2P平台,并将融资用于自身经营。自融包括普通的一般自融,即平台控制人出现融资困难时,搭建P2P平台自我融资使用;另一种是平台控制人同时搭建多个平台,利用平台之间资金互相拆借,用于满足自融需求。(三)流动性风险,指因拆标及投资人挤兑造成的无法兑付风险。平台违规建立资金池后,通过拆解资金金额及投资时间,形成资金流的期限错配,并依靠储备资金缓解期限错配带来的还款压力,易造成平台资金链断裂,导致投资人无法兑付本金及收益,且易引发投资人挤兑风险。

  3.P2P不能突破哪几条红线?(一)平台的中介性质;(二)平台本身不得提供担保;(三)不得将归集资金搞资金池;(四)不得非法吸收公众资金。

  4.P2P网络信贷有哪些禁止行为?(一)利用本机构互联网平台为自身或具有关联关系的借款人融资;(二)直接或间接接受、归集出借人的资金;(三)向出借人提供担保或者承诺保本保息;(四)向非实名制注册用户宣传或推介融资项目;(五)发放贷款,法律法规另有规定的除外;(六)将融资项目的期限进行拆分;(七)发售银行理财、券商资管、基金、保险或信托产品;(八)除法律法规和网络借贷有关监管规定允许外,与其他机构投资、代理销售、推介、经纪等业务进行任何形式的混合、捆绑、代理;(九)故意虚构、夸大融资项目的真实性、收益前景,隐瞒融资项目的瑕疵及风险,以歧义性语言或其他欺骗性手段等进行虚假片面宣传或促销等,捏造、散布虚假信息或不完整信息损害他人商业信誉,误导出借人或借款人;(十)向借款用途为投资股票市场的融资提供信息中介服务;(十一)从事股权众筹、实物众筹等业务;(十二)法律法规、网络借贷有关监管规定禁止的其他活动。

  5.如果客户之间或机构与客户之间出现利益纠纷,有什么解决途径?

  出借人与网络借贷信息中介机构之间、出借人与借款人之间、借款人与网络借贷信息中介机构之间等纠纷,可以通过以下途径解决:(一)自行和解;(二)请求行业自律组织(互联网金融协会)调解;(三)向仲裁部门申请仲裁;(四)向人民法院提起诉讼。

  6.P2P网络借贷机构是否有借款上限控制?

  网络借贷金额应当以小额为主。网络借贷信息中介机构应当根据本机构风险管理能力,控制、防范信贷集中风险。

  同一自然人在同一网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限不超过人民币20万元,在不同网络借贷信息中介机构平台借款总余额不超过人民币100万元;同一法人或其他组织在同一网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限不超过人民币100万元,在不同网络借贷信息中介机构平台借款总余额不超过人民币500万元。

  7.P2P网络借贷平台涉嫌非法集资主要有哪几种情况?(一)P2P网络借贷平台经营者通过将借款需求设计成理财产品出售给放贷人,或先归集资金、再寻找借款对象等方式,使放贷人资金进入平台账户,产生资金池。(二)P2P网络借贷平台经营者没有尽到借款人身份真实性的核查义务,未能及时发现甚至默许借款人在平台上以多个虚假借款人的名义发布大量虚假借款信息,向不特定多数人募集资金,用于投资房地产、股票、债券、期货等,有的直接将非法募集的资金高利贷出赚取利差。(三)P2P网络借贷平台经营者发布虚假的高利借款标的募集资金,采取借新还旧的庞式骗局模式,短期内募集大量资金,有的用于自身生产经营,有的甚至卷款潜逃。

  P2P风险防范

  1.“网络借贷”各方如何承担责任?

  借款人与出借人遵循“借贷自愿、诚实守信、责任自负、风险自担”的原则承担借贷风险,“网络借贷平台”承担客观、真实、全面、及时进行信息披露的责任,不承担借贷违约风险。

  2.“网络借贷平台”有哪些法律风险?(一)可能涉嫌集资诈骗罪。如果网络借贷平台发布虚假信息,以高利回报为诱饵,并采取“庞氏骗局”(拆东墙补西墙)的方式大量募集资金,在资金达到一定量后无法兑付或者逃避兑付的,有可能构成集资诈骗罪。(二)可能涉嫌非法吸收公众存款罪。如果网络借贷平台通过平台账户进行债权转让或者出售理财产品,从而使网贷平台成为往来资金的中枢,形成资金池,再结合向社会不特定群体公开宣传,并承诺一定期限内给付回报等情节,最终极有可能涉嫌非法吸收公众存款罪。(三)可能涉嫌洗钱罪。对于网络借贷平台而言,如果明知资金来源为非法吸收公众存款犯罪、集资诈骗犯罪等所得及其收益,仍为其提供资金账号的、协助将财产转换为现金或者金融票据的、通过转账或者其他结算方式协助资金转移,或协助将资金汇往境外的以及用其他方法掩饰、隐瞒犯罪所得及其收益的性质和来源的,可能构成洗钱罪。(四)可能涉嫌共同犯罪。如果网络借贷平台“为他人向社会公众非法吸收资金提供帮助,从中收取代理费、好处费、返点费、佣金、提成等费用”,即使仅起到中间媒介的作用,也有可能构成非法集资共同犯罪。

  (五)可能承担损害赔偿责任风险。如果网络借贷平台在居间活动中存在故意未如实、充分披露借款相关信息的情形,给出借方造成损失的,应承担相应的赔偿责任。

  (六)可能承担担保责任风险。网络借贷平台在运营过程中某些行为有可能被认定为“为借贷提供担保”,如平台在宣传中使用“本息保证”等类似词语,有可能被理解为提供担保行为,如果借款人无法还款,借贷平台将可能承担相应的担保责任。

  (七)可能受到行政监管及处罚风险。“网络借贷平台”违反法律法规和网络借贷有关监管规定,有关法律法规有处罚规定的,依照其规定给予处罚;有关法律法规未作处罚规定的,工商登记注册地地方金融监管部门可以采取监管谈话、出具警示函、责令改正、通报批评、将其违法违规和不履行公开承诺等情况记入诚信档案并公布等监管措施,以及给予警告、人民币3万元以下罚款和依法可以采取的其他处罚措施。

  3.出借人应当如何防范风险?

  (一)选择合法的网络借贷平台。已取得营业执照(经营范围内有网络借贷),已完成金融监管部门备案登记,已取得电信业务经营许可。

  (二)具备投资意识和能力。参与网络借贷的出借人,应当具备投资风险意识、风险识别能力、拥有非保本类金融产品投资的经历并熟悉互联网。(三)依法履行出借义务。需向“网络借贷平台”提供真实、准确、完整的身份等信息;出借资金为来源合法的自有资金;了解融资项目信贷风险,确认具有相应的风险认知和承受能力;自行承担借贷产生的本息损失;借贷合同及有关协议约定的其他义务。(四)识别并抵制“网络借贷平台”的违法行为。如发现“网络借贷平台”存在前文所述“不得从事的行为”,应予抵制和举报,防止产生损失。

  4.借款人应如何防范风险?(一)适当履行借款义务。提供真实、准确、完整的用户信息及融资信息;提供在所有“网络借贷平台”未偿还借款信息;保证融资项目真实、合法,并按照约定用途使用借贷资金,不得用于出借等其他目的;按照约定向出借人如实报告影响或可能影响出借人权益的重大信息;确保自身具有与借款金额相匹配的还款能力并按照合同约定还款;借贷合同及有关协议约定的其他义务。(二)不实施下述行为:通过故意变换身份、虚构融资项目、夸大融资项目收益前景等形式的欺诈借款;同时通过多个“网络借贷平台”,或者通过变换项目名称、对项目内容进行非实质性变更等方式,就同一融资项目进行重复融资;在“网络借贷平台”以外的公开场所发布同一融资项目的信息;已发现“网络借贷平台”提供的服务违法,仍进行交易的;法律法规和网络借贷有关监管规定禁止从事的其他活动。

  P2P维权指南

  1.维权有效证据有哪些?

  P2P投资者应妥善收集和保管以下证据:(一)平台基础信息资料。主要包括公司简介、高管简介、联系方式、平台ICP/IP地址域名信息、注册平台的企业名称及工商注册所在地、平台经营地址等基础信息(二)款项支付划拨证据。主要包括银行转账流水、第三方支付流水及汇入账号、P2P平台记载的交易信息等反映借贷主体关系的证明材料。(三)合同协议类证据。主要包括平台声明、用户协议、服务协议、借贷合同、担保合同等约定权利义务内容的纸质或电子合同。(四)交流过程证据。主要包括纸质的宣传资料、平台网站的截图、平台群发的短信及邮件、与平台宣传人的聊天记录等。(五)第三方证据。主要包括平台在媒体或者互联网上投放的广告等。

  2.维权方式有哪些?(一)自行协商。指当平台产生问题,投资人到平台进行维权,与平台相关人员进行谈判,经过多次谈判可能会产生结果,双方可以签订还款计划,平台以相关抵押物作为担保保障计划顺利落实。(二)法律诉讼。指投资人可委托律师发函催告融资者偿还债务,决定以民事诉讼维权的,投资者可委托律师起诉融资者。但在起诉过程中需要注意:如果该笔借贷交易发生时签订了担保合同,可将担保人列为共同被告。

  3.依法维权是否有公开渠道?

  根据公安部部署,2018年9月10日,公安机关开始对网贷平台涉嫌非法集资案件开展集中网上登记。相关投资人可以通过登录网址http://ecidcwc.mps.gov.cn,按照案件公告要求进行相关信息登记,并可随时查询公安机关发布的最新办案消息。

  4.维权过程中,禁止哪些行为?

  投资人必须坚持依法维权,不能围堵政府大楼,不能限制平台实际控制人或其他经营者人身自由,不能殴打平台人员,不能进行非法游行。

  P2P警示案例

  e租宝

  e租宝全称为“金易融(北京)网络科技有限公司”,是钰诚集团全资子公司,注册资本金1亿元。2015年12月16日,e租宝涉嫌犯罪,被立案侦查。2016年1月,警方公布e租宝非法集资500多亿元,受害投资人遍布全国31个省市区,1月14日,“e租宝”平台的多名涉案人员被北京检察机关批准逮捕。2017年9月12日,北京市第一中级人民法院依法公开宣判,判处钰诚国际控股集团有限公司罚金18.03亿元,安徽钰诚控股集团罚金1亿元,共计19.03亿元。对创始人丁宁判处无期徒刑,没收个人财产50万元,罚金1亿元;丁甸判处无期徒刑,罚金7000万元。对张敏等24人判处有期徒刑3年至15年不等,并处剥夺政治权利及罚金。

  案情分析“网络金融”:“钰诚系”一年半时间非法集资500多亿元“e租宝”是“钰诚系”下属的金易融(北京)网络科技有限公司运营的网络平台。2014年7月,钰诚集团将改造后的平台命名为e租宝,打着网络金融的旗号上线运营。2015年底,多地公安部门和金融监管部门发现e租宝经营存在异常,随即展开调查。从2014年7月e租宝上线至2015年12月被查封,“钰诚系”相关犯罪嫌疑人以高额利息为诱饵,虚构融资租赁项目,持续采用借新还旧、自我担保等方式大量非法吸收公众资金,累计交易发生额达700多亿元。警方初步查明,e租宝实际吸收资金500余亿元,涉及投资人约90万名。“庞氏骗局”:e租宝95%的项目都是假的

  e租宝对外宣称,其经营模式是由集团下属的融资租赁公司与项目公司签订协议,然后在e租宝平台上以债权转让的形式发标融资。融到资金后,项目公司向租赁公司支付租金,租赁公司则向投资人支付收益和本金。在正常情况下,融资租赁公司赚取项目利差,而平台赚取中介费。然而,e租宝从一开始就导演一场“空手套白狼”的骗局,其所谓的融资租赁项目根本名不副实。e租宝将吸收来的资金以“借道”第三方支付平台的形式进入自设的资金池,相当于把资金从“左口袋”放到了“右口袋”。不仅如此,钰诚集团还直接控制了3家担保公司和一家保理公司,为e租宝的项目担保。

  虚假宣传:“1元起投,随时赎回,年息最高14.6%”

  “1元起投,随时赎回,高收益低风险。”这是e租宝广为宣传的口号。许多投资人表示,他们就是听信了e租宝“保本保息、灵活支取”的承诺才上当受骗的。e租宝抓住了部分老百姓对金融知识了解不多的弱点,用虚假的承诺编织了一个陷阱。为了加快扩张速度,钰诚集团还在各地设立了大量分公司和代销公司,直接面对老百姓“贴身推销”。其推销人员除了推荐e租宝的产品外,还会“热心”地为他们提供开通网银、注册平台等服务。正是在这种强大攻势下,e租宝仅用一年半时间,就吸引90多万名实际投资人,客户遍布全国。

  案件启示

  (一)承诺高额回报。不法分子为吸引群众上当受骗,往往编造“天上掉馅饼”“一夜成富翁”的神话,通过暴利引诱许诺投资者的高额回报。为骗取更多的人参与集资,非法集资者在集资初期,往往按时足额兑现承诺本金和利息,待集资达到一定规模后,便秘密转移资金或携款潜逃,使集资参与者遭受经济损失。

  (二)编造虚假项目。不法分子大多通过注册合法的公司或企业,打着响应国家产业政策、支持新农村建设、实践“经济学理论”等旗号,经营项目由传统的种植、养殖行业发展到高新技术开发、集资建房、投资入股、售后返租等内容,以订立合同为幌子,编造虚假项目,承诺高额固定收益,骗取社会公众投资。有的不法分子假借委托理财名义,故意混淆投资理财概念,利用电子黄金、投资基金、网络炒汇、电子商务等新名词迷惑社会公众,承诺稳定高额回报,欺骗社会公众投资。

  (三)以虚假宣传造势。不法分子为了骗取社会公众信任,在宣传上往往一掷千金,采取聘请明星代言、在著名报刊上刊登专访文章、雇人广为散发宣传单、进行社会捐赠等方式,加大宣传力度,制造虚假声势,骗取社会公众投资。有的不法分子利用网络虚拟空间将网站设在异地或租用境外服务器设立网站。有的通过网站、博客、论坛等网络平台和QQ、MSN等即时通信工具,传播虚假信息。一旦被查,便以下线不按规则操作等为名,迅速关闭网站,携款潜逃。

  (四)利用亲情和友情诱骗。不法分子往往利用亲戚、朋友、同乡等关系,用高额回报诱惑社会公众参与投资。有些参与传销人员,在传销组织的精神洗脑或人身强制下,为了完成或增加自己的业绩,不惜利用亲情、地缘关系拉拢亲朋、同学或邻居加入,使参与人员迅速蔓延。

  防范金融风险远离非法金融

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